Comment les compagnies d’assurance auto augmentent-elles leur prime d’année en année?

Les statistiques montrent que les compagnies d’assurance automobile n’augmentent pas les primes d’année en année, même si pour ceux qui effectuent des achats fréquents, elles peuvent apparaître comme elles le font. Néanmoins, les compagnies d’assurance ont tout intérêt à conserver les assurés les plus rentables avec une tarification appropriée. Alors qu’est-ce qui donne?

Les moyennes à travers les États-Unis:

L’Assurance Information Institute compile des données sur les coûts des assurances et démontre que le coût moyen des assurances a diminué de 2004 à 2009 avant de commencer à augmenter ces dernières années.

Les chiffres figurant dans le graphique représentent les moyennes de dizaines de milliers de consommateurs d’assurance automobile dans un large éventail de circonstances. Les résultats individuels varieront évidemment de manière significative.

Pour un particulier:

De nombreux facteurs ont une incidence sur les taux d’assurance automobile d’une personne. La manière dont ces variables sont appliquées à un assuré / titulaire de police est complexe et peut donner lieu à une large gamme de primes lorsque l’on compare les tarifs d’une société à une autre.

Les compagnies d’assurance ont tout intérêt à garder des clients rentables. De nombreuses entreprises offrent des remises de fidélité, des réclamations gratuites et des remises pour atteindre certains groupes d’âge afin de fidéliser les clients.

Même avec ces remises, à tout moment, il peut y avoir d’autres sociétés disponibles qui offrent à un acheteur un meilleur prix pour leur situation actuelle (l’inverse est également vrai).

Peut-être une meilleure question serait-elle: «Pourquoi est-ce que je semble trouver un meilleur prix pour l’assurance auto chaque fois que je fais mes courses?»

Client fréquent:

En raison de la nature concurrentielle du marché de l’assurance automobile, les compagnies d’assurance peaufinent continuellement leurs nouvelles offres commerciales pour se différencier et attirer de nouveaux clients.

Dans de nombreux cas, les nouveaux systèmes d’évaluation concurrentiels se révèlent trop agressifs. Les entreprises commencent à perdre de l’argent, ce qui entraîne des primes plus élevées les années suivantes. Ainsi, l’apparition de taux augmente chaque année.

Si l’on achète fréquemment de l’assurance automobile, la probabilité que les taux augmentent chaque année est plus grande. Un client qui saute souvent avec des transporteurs se retrouvera probablement dans un produit dont le prix est inférieur au risque accru de taux plus élevés lors du prochain renouvellement.

Stable comme elle va:

Une stratégie différente pourrait être de trouver une compagnie d’assurance ayant des prix constamment concurrentiels et une philosophie de «maintien sur le long terme». Où est le meilleur endroit pour trouver ce type de compagnie d’assurance?

Un agent d’assurance indépendant local, proposant des assurances de nombreuses sociétés d’assurance automobile, aurait une idée de cette mesure subjective et pourrait être un excellent endroit pour regarder.

Merci pour le A2A.

Je dirigeais un atelier de développement de logiciels d’évaluation comparative. Nous avons maintenu des milliers de plans de notation pour des centaines de sociétés d’assurance dans plus de 30 États.

Les taux d’assurance changent régulièrement et, bien que vous n’ayiez peut-être pas vu un cas, ils ont souvent tendance à baisser. Aux États-Unis, l’assurance est réglementée par les États et la plupart des États ont un département des assurances qui examine et approuve tous les changements de taux pour la couverture auto personnelle déposée par TOUTE compagnie d’assurance qui écrit des affaires dans cet État.

Une compagnie d’assurance doit fournir des preuves à l’appui si elle souhaite déposer un changement de taux. Les compagnies d’assurance bénéficient d’une exemption des lois antitrust et partagent les statistiques sur les accidents et le vol, car davantage d’informations permettent une tarification plus précise.

La plupart des compagnies d’assurance n’ont pas de plans de tarification variables. Dans la plupart des États, les autorités de réglementation en matière d’assurances interdisent spécifiquement les “remises” ou les remises après la vente de la police.

Cela dit, les taux d’assurance augmentent, et probablement beaucoup plus qu’ils ne diminuent. Cela s’explique par de nombreuses raisons, notamment l’évolution des taux de fréquence des accidents, l’augmentation constante du prix des voitures et des coûts de réparation, et les jeux de tarification des compagnies d’assurance.

Certaines compagnies d’assurance déposent des plans tarifaires offrant des primes artificiellement basses (non viables sur le plan actuariel) aux “nouveaux” assurés, ce qui les incite à commencer avec ce transporteur. Un exemple simple serait une entreprise qui offre un rabais de 10% aux nouveaux assurés. Leur plan tarifaire approuvé indique que «le coût des pertes attendues à long terme pour un conducteur et une voiture de ce type est de XXX $ par an. Mais nous pensons que ces pilotes ont statistiquement moins de pertes la première année. Nous souhaitons donc offrir une réduction de 10%. ”

Les régulateurs de taux travaillent d’arrache-pied pour s’assurer que les souscripteurs d’assurance dans leur État sont traités de manière équitable. Alors ils approuvent le plan.

Vous achetez une police et, la deuxième année, votre prime augmente de 10% comme prévu. Tu te plains. À un moment donné, peut-être un employé décide-t-il de contourner les règles et de vous inscrire à nouveau en tant que nouveau client, même si ce n’est pas le cas.

Par ailleurs, les compagnies d’assurance aimeraient dépenser 96% de l’ensemble des primes versées en pertes et en dépenses d’exploitation. S’ils peuvent réaliser un bénéfice de 4%, ils remportent un franc succès. De nombreuses sociétés d’assurance écrivent régulièrement en auto à plus de 100% du revenu en primes.

En 2016, State Farm a perdu 7 milliards de dollars sur son portefeuille de commerce automobile. Pensez-vous qu’ils devraient garder les mêmes taux en 2017? Ce qu’ils vont faire, c’est déterminer où ces pertes ont eu lieu et qui devrait payer plus. Il est même possible que les tarifs automobiles de State Farm diminuent dans le sud de l’Utah, simplement parce qu’ils ont subi moins de pertes que prévu. Mais s’ils ont eu beaucoup plus de pertes à Chicago qu’ils ne le pensaient, vous pouvez être assuré que les prix vont monter là-bas.

Ce n’est pas à propos de la cupidité. C’est le coût du risque.

Les compagnies d’assurance ne font pas beaucoup d’argent sur les primes. Ils gagnent de l’argent avec les fonds qu’ils détiennent pour payer leurs créances.

Cela dit, comme toute entreprise, ils sont très heureux d’aller simplement augmenter les primes s’ils peuvent s’en tirer.

La compagnie d’assurance va envoyer des devis de renouvellement chaque année et espère que les gens vont simplement payer et maintenir la couverture – pour beaucoup de gens si le prix ne diffère pas de celui de l’ancien prix, ils pourraient simplement prendre le prix le plus élevé, car il est beaucoup plus facile que faire du shopping – je l’ai fait récemment avec mon assurance.

En outre, l’inflation augmentera les coûts chaque année. Le personnel voudra avoir plus d’argent pour travailler, les seigneurs voudront plus d’argent pour le loyer, les prix des voitures neuves augmenteront, les mécaniciens et les batteurs de panneaux voudront plus d’argent pour leurs efforts.

Tous ces facteurs inciteront davantage la société à augmenter ses primes pour couvrir ses coûts. Et ils se feront un plaisir de vous dire qu’ils le font – cela les aidera à négocier (avec vous).

Ils augmentent les prix parce qu’ils s’en sortent et que l’inflation va faire monter les prix des voitures, etc., qui finissent par se répercuter sur le client. L’autre solution consiste à renvoyer un client – certains endroits ont une assurance auto garantie et l’entreprise peut se retrouver coincée avec des personnes qu’elle préférerait ne pas avoir – alors elle propose simplement à cette personne un prix plus élevé et espère qu’elle quittera (ou non). acheter une assurance auprès d’eux en premier lieu).

Aujourd’hui, les entreprises peuvent offrir des primes peu élevées afin d’attirer de nouveaux clients. Toutefois, à long terme, elles souhaitent simplement disposer d’un important volume de liquidités dans lesquelles elles peuvent investir. Votre argent leur donne simplement plus d’argent à investir.

Ils font. Pour certaines personnes, les primes diminuent d’année en année, pour d’autres, sans changement pour certaines. Cela dépend du risque que vous courez pour vous assurer. C’est pourquoi les compagnies d’assurance font appel à des actuaires pour évaluer les risques.

Parce que nous sommes légalement obligés de l’obtenir afin qu’ils sentent qu’ils peuvent faire ce qu’ils veulent. Triste situation.

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