Quels sont les inconvénients de la souscription ou de la remise de votre police d’assurance-vie entière?

La question de savoir si l’assurance vie entière est un bon outil aujourd’hui ou non est très controversée. Il peut s’agir d’une discussion animée entre conseillers et / ou individus. Je dirai que je suis du genre à aimer toute la vie quand cela convient à un client. Il existe une assurance temporaire pour ce qui ne l’est pas.

Aujourd’hui, je voulais parler de l’un des aspects négatifs de l’assurance vie entière (en réalité, cela s’applique à toute police d’assurance vie permanente, à savoir vie universelle, vie universelle variable ou vie indexée fixe / sur actions). Il est juste de parler des avantages et des inconvénients des choix politiques afin que les clients puissent choisir ce qui leur convient vraiment. La connaissance est le pouvoir, non?

Alors voilà. Les polices d’assurance-vie entière constituent une valeur en espèces au fil du temps, que le propriétaire de la police peut consulter à tout moment. Le moyen le plus courant d’avoir accès à la valeur de rachat est l’emprunt. Vous pouvez également retirer la valeur en espèces de manière permanente, mais je n’envisagerais cela que dans une situation de dernier recours. Vous ne prenez pas de prêt de votre propre police, mais vous utilisez la valeur de rachat de la police en nantissement avec la compagnie d’assurance, ce qui vous octroie un prêt directement à la compagnie d’assurance. C’est pourquoi vous devez payer des intérêts sur le prêt. Le prêt de la compagnie d’assurance est un peu différent de celui obtenu auprès d’une banque en ce sens que vous devez décider du remboursement du prêt. Je peux entrer dans les détails de cela une autre fois si cela vous intéresse.

Pour le moment, supposons que votre contrat comporte une valeur de 50 000 $ et que vous souhaitiez en utiliser une partie pour payer les frais de scolarité de votre enfant ou pour remplacer votre ancienne voiture ou ce pour quoi vous avez décidé de l’utiliser. Vous n’êtes pas obligé de vous qualifier pour le prêt. Il ne s’agit que d’un appel téléphonique à la compagnie d’assurance ou à votre agent. Il n’y a aucune question quant à son utilisation ou quant au moment où vous allez le rembourser.

Donc, vous recevez les fonds et dépensez l’argent. Vous décidez du montant et de la rapidité du remboursement du prêt. Disons qu’après environ 3 ans, vous devez toujours 10 000 dollars sur le prêt. Vous entendez à la radio que ces politiques de la vie entière sont vraiment mauvaises et que vous devriez vous débarrasser de la vôtre. (Je dois deviner que vous savez qui ils sont.) Vous décidez donc de le faire. Vous retirez / retirez la police et celle-ci devient caduque (n’existe plus). Qu’en est-il du prêt que vous avez toujours dû? Eh bien, vous n’êtes pas obligé de le rembourser. Toutefois, lorsque la période d’imposition arrivera l’année prochaine, vous recevrez un avis de la compagnie d’assurance indiquant que vous avez libéré un prêt de 10 000 $ si vous choisissez de ne pas le rembourser. L’IRS considère ce revenu imposable pour vous dans l’année où vous l’avez retiré. Donc, cela comptera comme un revenu supplémentaire pour vous cette année. Maintenant, avec seulement 10 000 $, le problème n’est peut-être pas si grave, mais j’ai déjà vu des personnes avec des prêts assez conséquents et cela peut constituer une grande surprise en période d’impôts.

Ainsi, les dispositions de prêt sur une police d’assurance vie entière peuvent être un excellent outil à utiliser au moment de la retraite ou même en cas d’urgence, mais il y a certaines choses à connaître si et quand vous décidez de nous définir votre politique de cette façon. Un bon conseil est que si vous utilisez la valeur de rachat avant la retraite pour une raison quelconque, prévoyez un moyen de la rembourser. Toute la vie est un excellent outil pour la retraite, alors ne faites pas de bêtises en préretraite pour la perdre ou la rendre moins précieuse pour vous.

Ce sujet n’est pas un négatif géant sauf si vous ne le gérez pas bien. Cela pourrait alors être très coûteux. Il faut en être conscient pour choisir le bon type d’assurance vie à considérer dans votre situation. Laisse moi savoir ce que tu penses. Bénédictions.

Clause de non-responsabilité: je ne suis ni un CPA ni un conseiller fiscal, cela est donc uniquement partagé du point de vue de l’éducation, et non comme un conseil fiscal spécifique. Si vous avez des questions fiscales concernant l’assurance vie entière, veuillez consulter votre fiscaliste pour votre situation spécifique.

Si vous ne faites que retirer vos achats, les inconvénients peuvent être des taxes et des pénalités. Si la stratégie est mal conçue ou avec une société de marque réputée, il n’ya aucun inconvénient à quitter cette société, mais vous pouvez opter pour un transfert 1035 plutôt que pour un retrait. Un échange 1035 est l’endroit où l’argent va directement d’une compagnie d’assurance à une autre compagnie d’assurance sans que vous le touchiez. Cela vous évite toute conséquence fiscale et vous permet de financer le nouveau produit d’assurance plus rapidement.

Fondamentalement, les produits d’assurance peuvent être «refinancés», tout comme les prêts hypothécaires, lorsque vous trouvez quelque chose de mieux. Vous pouvez presque toujours faire mieux que toute votre vie si votre agent utilise les six techniques que j’enseigne ici: http://traffic.libsyn.com/renova…

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J’espère que cela aide un peu.

Charlie Jewett – dénonciateur dans le secteur des services financiers

Certains des inconvénients de souscrire ou de renoncer à une police d’assurance-vie entière sont les suivants:

  • Perdre la couverture . Évidemment, si vous renoncez à votre police, vous n’avez plus de couverture d’assurance vie et il peut coûter plus cher d’acheter un nouveau plan à un âge plus avancé. (Bien sûr, vous n’avez peut-être plus besoin de la couverture, ce qui peut être désavantageux pour tout le monde.)
  • Toucher les bénéficiaires . Si la mise en place d’une police d’assurance-vie visait à laisser un héritage à un être cher, cet héritage disparaîtra bien entendu si vous résiliez la police et votre bénéficiaire pourrait en être affecté financièrement.
  • Taxes et frais de retrait . Le montant du «salaire net» que vous recevrez dans le cadre de votre retrait sera quelque peu diminué par les frais de retrait et les taxes imposées sur les prestations. Et cela s’ajoute au fait que lorsqu’une politique est souscrite, vous n’obtiendrez de toute façon pas la valeur totale des prestations de décès, mais recevra plutôt une «valeur de rachat» beaucoup plus petite.

Comme d’autres l’ont mentionné, il existe des solutions de rechange à la souscription d’une police d’assurance vie entière, telles que l’exécution d’un échange 1035. Une autre option (si vous et votre contrat êtes éligibles) consiste à vendre votre contrat à un prix supérieur à la valeur de rachat. Ceci s’appelle un règlement de vie. Une troisième option, si vous avez besoin de liquidités rapides mais temporaires, consiste à emprunter ou à retirer uniquement le montant dont vous avez besoin, tout en maintenant la police intacte. Après tout, les retraits et le pouvoir d’emprunt font partie des avantages de l’assurance vie entière.

En savoir plus sur la souscription d’une police d’assurance-vie ou parler à un agent agréé avant de prendre une telle décision.

  1. Assurance perte de vie, que (selon votre état de santé) vous ne pourrez peut-être pas remplacer de manière aussi compétitive, voire pas du tout.
  2. Impôts potentiels (si vous possédez la police depuis de nombreuses années – pensez 7 ou plus).
  3. Abandonnez les frais et / ou les «coûts irrécupérables» perdus (si vous possédez la police depuis 10 ans, parfois jusqu’à 20 ans ou moins).
  4. Si vous possédez une police d’assurance vie entière émise par une société mutuelle, vous perdrez la possibilité de bénéficier de la conversion future d’une société en une société par actions cotée en bourse. La plupart des souscripteurs reçoivent généralement une compensation sous forme d’actions de la nouvelle société pour la perte de leurs droits de propriété.
  5. Privilégiez votre relation professionnelle avec le conseiller / agent qui vous a vendu le contrat. . . Je me rends bien compte que cela pourrait être un avantage si le conseiller / agent n’est pas compétent ou un vendeur gênant.

En bref, j’y réfléchirais attentivement avant de procéder à un retrait ou à un rachat complet.

© Michael C. Burton et Fiduciary Life Insurance Services , 2016 et toutes les années.

Perdre la couverture. Votre famille est en train de perdre la capacité de payer pour régler votre succession et vos obsèques, et il est probable qu’elle se fera une opinion négative de vous.

Perdre de l’argent. Il y a des chances que vous n’ayez plus cette politique depuis 40 ans, les deux éléments qui entraînent la croissance de la valeur de rachat dans les polices vie entière.

AUCUN.

si vous n’êtes pas en bonne santé, vous ne pourrez peut-être pas acheter une nouvelle couverture si vous en avez besoin.

Selon votre situation et l’âge de la police, vous devrez peut-être payer des impôts si le montant que vous retirez est supérieur aux primes que vous avez payées.

mieux vaut emprunter par rapport à la valeur de rachat si vous avez besoin d’argent plutôt que d’en retirer. Si vous le souhaitez, dans la plupart des polices, vous pouvez emprunter à la valeur de rachat pour payer les primes, de sorte que la police reste en vigueur.

Le principal inconvénient est la perte de la couverture.

Le deuxième inconvénient est qu’il pourrait y avoir un gain imposable dans la police.

Vous feriez peut-être mieux de faire un échange non imposable 1035 contre une nouvelle police d’assurance.